Несколько дней назад ко мне обратился коллега и попросил проконсультировать его относительно пользования картами ПриватБанка. Почему именно ко мне? Потому, что я использую Приват уже более пяти лет и выработал для себя определенную стратегию рационального использования его продуктов. Я никак не связан в этим банком. Скажу более: пока он находился в частной собственности, мне он вообще не нравился. Однако, как ни крути, но на сегодня Приват является самым удобным, распространенным и доступным банком на территории Украины. А также предоставляет самые лучшие условия для частных пользователей для оптимизации личных финансов. Я же вопросом личных финансов занимаюсь достаточно давно и уже имел возможность изучить оптимальные для этого сервисы. Приват - мой любимый из тех, что пригодны для ежедневного использования. Я пользуюсь также и другими банками, но для других финансовых целей. Возможно, когда-нибудь я расскажу и об этом.
Итак, моя лекция моему товарищу по использованию ПриватБанка вышла достаточно объемной. Поразмыслив, я решил, что накопленными мною знаниями вполне можно поделиться с более широкой аудиторией и решил собрать их в данную презентацию. Возможно, они окажутся полезными и для вас.
Если вам лень читать весь этот текст - вы можете посмотреть ролик на YouTube:
На самом деле мы ежедневно сталкиваемся с огромным количеством разнообразных сервисов, имеющих еще большее число всяких удобных фишек, о которых мы просто не подозреваем. А ведь использование некоторых из них может существенно упростить нам жизнь, если знать определенные хитрости и тонкости. Именно для того, чтобы пользоваться нужными удобствами с лучшей эффективностью и, как говорится, «на автомате», как раз и неплохо иметь для себя систему.
Сразу оговорюсь: Приват постоянно меняется, по-этому я не могу гарантировать, что через какое-то время мне не придется менять свою стратегию. Пока же за окном начало марта 2018 года и все мои находки прекрасно работают.
Рассматриваемые вопросы
Прежде всего, давайте определимся, чем вами сможет помочь данная презентация? В ней я объясню вам:- Цель управления личными финансами.
- Зачем пользоваться банковскими услугами?
- Зачем пользоваться именно ПриватБанком?
- Какие карты Приватбанка и сколько их вам
понадобится для того, чтобы оптимизировать свои финансы? - Какие еще сервисы Привата я порекомендую для
оптимизации ваших финансов?
Цели управления личными финансами
Коротко. Цель разумного управления личными финансами - это увеличивать активы до размеров, когда генерируемый ими денежный поток сможет финансировать ваши пассивы, текущие расходы и ваши разнообразные фантазии. Напомню, что к активам относится все, что без вашего постоянного участия, приносит вам деньги. А к пассивам, соответственно, - то, что у вас эти деньги забирает. Целью данной презентации не является учить вас управлению финансами и инвестициями. По-этому, ограничусь лишь замечанием, что деньги являются активом, когда они вложены куда-то, где они приносят прибыль. Вложить большие деньги с целью получения дохода можно во много различных инвестиционных инструментов и проектов. Вариантов же для вложения маленьких денег гораздо меньше. Тем более, если даже эти деньги поступают к вам небольшими порциями, как часть от вашей зарплаты, продажи какого-то старого хлама или эпизодические услуги, которые вы оказываете знакомым.
И здесь мы приходим к тому, что для сохранения денег от инфляции и получения хотя бы минимального дохода, у нас есть всего два способа: либо покупать на них валюту (когда она растет), либо класть их в банк и получать процент на свой капитал. Еще одно важное замечание: управление финансами предполагает и финансовую безопасность. То есть, минимизацию риска, что твоими деньгами или активами сможет завладеть кто-то другой. К чему я упомянул об этом, станет понятно далее.
С валютой, вроде как, все понятно: она дорожает, вы сохраняете свои деньги. А вот с банками стоит разобраться поподробнее.
Зачем пользоваться услугами банков?
Банки хороши не только тем, что платят проценты на вложенные деньги, но и тем, что дают кредиты. Наверняка, те, кто хотя бы вскользь знакомился с советами по управлению личными финансами таких "финансовых гуру для бедных", как Кийосаки, Шефер и им подобные, заметят мне, что все они советуют как можно скорее рассчитаться по кредитам и брать их исключительно для ведения бизнеса. Но никак не на потребительские расходы. Все верно, но я говорю вам об обычных кредитах, а о тех, за пользование которыми за вас платят другие. Да, такие кредиты существуют, они вполне доступны и наверняка вы не раз уже пользовались ими, просто не задумываясь об этом.
Я говорю вам о кредитных лимитах на банковские карточки. По крайней мере, в таком виде, как они существуют сегодня. Если соблюдать определенные правила, то вы сможете сколь угодно долго жить в кредит и ничего за это не платить банку. Потому что банку уже заплатили за вас продавцы товаров, которые вы покупаете, оплачивая их карточкой.
Но зачем вам жить в кредит, спросите вы, если у вас есть деньги на текущие расходы? А все очень просто. Живя в кредит, вы зарабатываете! На своем же банке. Или на курсе валюты.
Для начала, давайте разберемся, кто платит за ваш кредит, когда вы им пользуетесь, соблюдая так называемый "льготный период"? За кредит платят продавцы товаров и услуг, за которые вы рассчитываетесь своей банковской картой. Если вы до сих пор об этом не знали, - я вам расскажу.
Устанавливая в магазине или в офисе платежный терминал, банк обязует продавца оплачивать ему процент с каждой покупки, оплата которой проведена через этот терминал. Не так давно, когда я возглавлял большое сервисное предприятие, на ресепшн которого был установлен POS-терминал, банк снимал с нас 2,6% от суммы каждой оплаты, причем делал это сразу. Так что за банк можете не переживать. Он в любом случае не остается "в накладе", если вы "бесплатно" пользуетесь своим кредитным лимитом.
Внимание! Вам следует запомнить, что данное правило действует только при условии оплаты товара или услуги банковской кредитной картой через т.н. POS-терминал. То есть никакие перечисления, сделанные вами через интернет-банкинг, типа Приват24, или терминал самообслуживания, такие, как, к примеру, оплата коммунальных услуг, пополнение мобильного или перечисление на карточку другу… Все это не будет для вас бесплатно. На подобные транзакции будет начислена комиссия за использование кредитных средств. Этот момент очень важен для понимания изложенной мной далее стратегии. По-этому постарайтесь запомнить его.
Таким образом, говоря о пользовании кредитом, я не имею в виду потребительские кредиты, которые вы берете на срок, превышающий ваш "льготный период". Впрочем, в ПриватБанке есть такая "фишка", как услуга рассрочки "оплата частями". Только не путайте ее с прхожей услугой «мгновенная рассрочка». По условиям «оплаты частями», за кредит, который оформляется на срок до 24 месяцев, платит также продавец. Но здесь нужно быть бдительным: некоторые хитрые продавцы поднимают цену при условии оплаты товара через этот сервис. По-этому вам всегда нужно уточнять данный момент при оформлении покупки.
Итак, резюмируя вышесказанное, мы делаем акцент на двух моментах. Мы можем получать доход с наших денег, вкладывая их в банк под проценты (или покупая валюту, при условии продолжающейся девальвации гривни). Или мы можем покупать необходимые нам товары и услуги в кредит без удорожания их стоимости, соблюдая установленный банком льготный период. Как же связаны эти два момента? Элементарно: пока вы живете в кредит за чужой счет, ваши деньги зарабатывают для вас новые деньги! Но об этом чуть позже.
Почему именно ПриватБанк?
Теперь же перейдем к рассмотрению вопроса, чем же хорош именно ПриватБанк для реализации описанных выше целей?
Сначала отметим очевидные плюсы ПриватБанка, относительно других украинских банков.
- ПриватБанк доступный. Это значит множество отделений, банкоматов и терминалов самообслуживания по всей стране. Также это значит, что у большинства платежеспособного населения страны, пользующегося банковскими услугами, имеется карта ПриватБанка. Наконец, интернет-банкинг Приват24 является самым доступным и полнофункциональным из аналогичных сервисов всех украинских банков.
- Таким образом, мы легко можем пополнить свою приватовскую карту практически везде, а через терминал – даже круглосуточно. Также любой желающий может перечислить на вашу карту деньги, вне зависимости от того, есть у него приватовская ката, или же нет. А при наличии терминала или системы Приват24 - это можно сделать также круглосуточно из любой точки страны.
- В настоящее время Приват является государственым банком. Не смотря на то, что до сих пор не принят закон о 100%-м возмещении вкладов и текущих остатков на счетах физических лиц в случае банкротства государственных банков, вероятность наступления банкротства у госбанка наиболее низкая из всех банков страны.
- ПриватБанк предоставляет самый широкий спектр услуг на банковском рынке и самую гибкую систему их использования. При этом, в его ассортименте услуг имеются услуги, наилучшим образом подходящие для реализации наших целей в данный период.
Прежде, чем описать, какие именно продукты ПриватБанка нам пригодятся для оптимизации наших личных финансов, давайте еще раз перечислим наши текущие доходы и расходы. Именно текущие, то есть повседневные, повторяющиеся из месяца в месяц.
Итак, обычно мы получаем доход следующим образом:
- Зарплата, или стипендия или социальные выплаты – это регулярный ежемесячный доход определенного размера, получаемый, обычно либо на руки, либо на так называемую «карту для выплат».
- Оплата от частных лиц за какие-либо услуги или же от продажи личных вещей - это эпизодические поступления на карту или же наличными.
- Оплата за фрилансерство или за партнерские программы (в интернете) – обычно оплата на карту, часто - в валюте.
- Оплата от сдачи в аренду жилья – это оплата наличными или на карту. И так далее.
Наши повседневные расходы:
- Оплата товаров и услуг повседневного пользования (еда, бытовые товары и услуги, одежда, хозтовары) в магазинах и сервисных точках – производится обычно карточкой или наличными.
- Оплата коммунальных услуг, учебы и пр. - наличными, либо по системе интернет-банкинга.
- Оплата траспорта - наличными либо карточкой – оплата в метро или оплата бензина на АЗС.
Как видим, большинство товаров и услуг мы уже можем оплатить с помощью банковской карты или через интернет в безналичной форме. Наличные все меньше и меньше имеют значение в повседневной жизни, как в городе, так и в большинстве сел.
Теперь еще раз вспомним, что оплата посредством карты обходится нам "бесплатно", то есть за данную услугу банку платит продавец, вне зависимости от того, оплачиваем ли бы что-то за свои собственные деньги либо же пользуемся кредитным средствами. Оплата по безналичному расчету с помощью системы Приват24 или терминала самообслуживания, хоть и имеет минимальную или даже нулевую комиссию при оплате за счет собственных средств. Однако, такая оплата обойдется нам дороже, если мы попробуем оплатить эти товары и услуги в кредит. То же самое касается и обналичивания денег с карты через банкомат.
Какие продукты ПриватБанка нам нужны?
Зная все вышеперечисленное, рассмотрим теперь те банковские продукты, которые предоставляет в наше распоряжение ПриватБанк. Я не буду разбирать все продукты, а перечислю лишь те, которыми пользуюсь сам и которые вписываются в мою систему.
Итак, Приват дает возможность пользоваться банковскими картами и открывать депозиты. Карты у ПриватБанка, на момент написания данной статьи, имеются трех видов:
Универсаньная карта
Универсальная карта - это пополнение без комиссии, перевод на нее - без комиссии, пополнение третьими лицами - без комиссии, снятие наличных через банкоматы - с комиссией, оплата товаров и услуг через POS-терминалы - без комиссии. На остаток средств на ней начисляется % (но это актуально только для гривни), правда, % этот переводится на специальный счет "Бонус +". Карта имеет кредитный лимит (опять же - только для гривни) с льготным периодом погашения. Можно пополнять данную карту через терминалы самообслуживания (терминалы принимают валюту, но пополнить валютную универсальную карту может лишь владелец карты). Оплата через интернет или Приват24 - с комиссией, в зависимости от договора банка и продавца (то есть от вас это не зависит).
Карта для выплат
Карта для выплат - карта для зачисления зарплаты, стипендии и социальных пособий, таких как пенсия, пособия по безработце, пособие на ребенка. Снятие наличных в банкомате (валюта - только через кассу) - без комиссии. Пополнение, в том числе - сторонними лицами - с комиссией. % на остаток не предусмотрен. Оплата товаров и услуг через POS-терминалы - без комиссии. Можно пополнять через терминалы самообслуживания. Кредитных свойств не имеет.
Виртуальная карта
Виртуальная карта - карта, не имеющая материального воплощения (то есть не в пластике) - оформляется и используется лишь в системе Приват24 или для электроных безналичных платежей и покупок на сайтах. Пополнение без комиссии, перевод на нее - без комиссии, пополнение сторонними лицами - без комиссии, снятие наличных через банкоматы - не возможно, оплата товаров и услуг возможна только через интернет или Приват24 - с комиссией, в зависимости от договора банка и продавца. % на остаток не предусмотрен. Кредитных свойств не имеет.
В довершение добавлю, что как и универсальная, так и карта для выплат у вас может быть открыта в гривне, долларе и евро. Виртуальные карты открываются в системе Приват24 и могут быть "выпущены" в количестве до 3-х шт. в гривне и по одной штуке - в евро и долларе.
Депозиты ПриватБанка
Депозиты в ПриватБанке открываются в отделении либо же в системе Приват24. Или специальном мобильном приложении, которое называется "Мои вклады". Преимущество приватовских депозитов перед депозитами большинства украинских банков состоит в том, что они могут пополняться в любое время, любое количество раз и на любую сумму. Единственное недавно введенное ограничение дает нам возможность пополнять депозит в месяц лишь на сумму не бОльшую, чем первоначальная сумма вклада. То есть, если вы открыли депозит на сумму 3000 тысячи, то в месяц вы не можете его пополнить на бОльшую сумму, чем 3000, хотя пополнять можете хоть по одной гривне каждые пять минут, пока не достигнете указанного предела.
Пополнение депозита также легко осуществляется как наличными через кассу банка, так и через терминал самообслуживание, а также с любой вашей приватовской карты через одно из вышеупомянутых приложений. Кстати, пополнение всегда происходит без комиссии, вне зависимости от источника. Так же и снятие денег с депозита по его завершению, происходит на любую указанную вами карту без комиссии. Этот момент важен для описанной ниже стратегии. Еще одной замечательной возможностью, которую дает нам Приват, является ежемесячная капитализация процентов. Наконец, депозиты в Привате бывают срочные (на срок 3-6-12-16-24 месяца). На них начисляются более-менее интересные проценты. А также с возможностью досрочного снятия части вклада или закрытия всего депозита – но уже с пониженным процентом. Количество депозитов неограничено.
Итак, рассмотрев основные компоненты моей стратегии и предпосылки к их использованию, мы наконец подошли к главному: что с этим всем делать?
Для начала, вам нужны банковские карты. Минимум, что вам необходимо - это карта для выплат, карта универсальная и две виртуальные карты - в гривне. Если вы получаете валюту из-за рубежа (филанс, оплата по партнерским программам, переводы от родственников и пр.), или же вы планируете открыть валютный депозит, то вам соответственно, потребуются карта для выплат и универсальная карта в нужной валюте. Если вы совершаете покупки в зарубежных интернет-магазинах, то нужно будет открыть виртуальную карту в соответстсвующей валюте.
Если текущая девальвация гривни меньше, чем эффективная процентная ставка по депозитам, то я рекомендую вам открыть несколько срочных гривневых депозитов. С капитализацией процентов, и на разные сроки. По состоянию на момент написания данной статьи, наиболее выгодным является полугодовой депозит в гривне. Эффективная ставка - это реальная ставка, которая складывается из номинальной ставки (то есть той, которая значится в банковской таблице и рекламных проспектах), увеличенной с учетом капитализации процентов и уменьшенной на размер налогов. На сегодня в Украине наши депозиты теряют 19,5% своего процентного дохода за счет налогообложения подоходным налогом и военным сбором.
Несколько депозитов вам лучше иметь для того, чтобы вам не пришлось расторгать депозит досрочно с потерей процентов в результате какого-либо форс-мажора. Вы должны иметь примерный календарный план на год, где значатся все ваши ожидаемые доходы и расходы. В зависимости от него, вы подбираете себе депозиты со сроком окончания на момент наиболее вероятного дефицита средств.
Собственно, стратегия
Теперь, когда вы обзавелись всем необходимым, я познакомлю вас, собственно, с той схемой, которой вы должны будете придерживаться из месяца в месяц. В результате вы получите дополнительный доход и накопите некоторую сумму средств для ее дальнейшего инвестирования в более доходные инструменты. Для того, чтобы уверенно пользоваться этой схемой, вы должны принять для себя следующие правила:
Все полученные вами из любых источников наличные средства, за исключением необходимого вам наличного минимума, вы вносите на виртуальную карту (условно назовем ее №1) или же покупаете на них валюту (если валюта растет), или же делаете и то и другое в необходимых вам пропорциях.
Все возможные текущие расходы стараетесь оплачивать не наличными, а банковской картой, или через Приват24, или в интернет магазинах.
На кредитной карте у вас должен быть установлен необходимый кредитный лимит (в размере чуть более обычных ежемесячных трат) и поддерживаться нулевой или отрицательный баланс.
Все, что вы можете оплатить банковской картой (то есть без дополнительных комиссий), вы оплачиваете универсальной картой в кредит. Для увеличения доступного кредитного лимита на карте от минимального (что дается вам при открытии карты) до необходимого можно, подав заявку и либо предоставив документы о соответствующих доходах, либо разово пополнив вашу универсальную карту соотвествующей суммой.
Постоянно следите за использованными кредитными средствами через Приват24 или с использованием мобильных приложений для ведения личного бюджета. Ни в коем случае не превышайте свой запланированный месячный бюджет. Повторюсь, что кредитный лимит я рекомендую иметь несколько бОльшим, чем ваш ежемесячный бюджет, - на случай форс-мажора.
Все, что вы не можете оплатить без комиссий, вы оплачиваете с карты для выплат (если на нее у вас поступают какие-то средства) или с виртуальной карты.
Ради безопасности, любым посторонним лицам, которые должны перечислить вам любые средства за что-то, вы даете номер виртуальной карты (назовем ее №2). Ее же вы регистрируете на любых нужных вам сайтах, требующих оплату картой. Это необходимо ради вашей безопасности, чтобы злоумышленники не завладели вашими средствами через номер вашей карты или ее данные, похищенные через посторонние сайты. По этой же причине вы сразу переводите все полученные на виртуальную карту №2 средства на другую виртуальную карту (№1) или пополняете депозит.
Если вам нужно рассчитаться за что-то в интернете на постороннем сайте, вы перечисляете на виртуальную карту №2 нужную сумму и делаете оплату.
В течение месяца вы должны поддерживать на своей универсальной карте отрицательный баланс. Для этого вы не принимаете на нее никаких платежей ни от кого и ни за что.
Вас не должен смущать или искушать декларируемый банком льготный период погашения кредитного лимита в 55 дней. Вы должны взять себе за твердое и неизменное правило: погашать всю сумму использованного кредитного лимита в ноль не позже вечера 23 числа каждого месяца. По правилам Привата, деньги должны "переночевать" на счету, и с 24 числа (то есть должна пройти ночь) вы можете начинать пользоваться им снова до 23 числе уже следующего месяца. Впрочем, если вдруг вы начали новый "льготный период" с первого числа, то погасить его вы можете 23 числа следующего месяца, но я не рекомендую так делать, потому что рано или поздно вы ошибетесь и "влетите" на проценты.
Главное, ради чего мы пользуемся кредитными средствами и оплачиваем все, что можем, по безналу. Во время нашего "льготного периода", все наши собственные деньги должны по-максимуму работать. Как я уже говорил, если эффективный процент по доступным вам депозитам больше, чем % девальвации гривни за тот же период, то вам выгоднее все свободные деньги в гривне сразу класть на депозит. Оставить же на карте (для выплат либо виртуальная №1) нужно лишь средства, необходимые для безналичных платежей через Приват24 (таких, как квартплата, учеба, детский сад, мобильная связь...) и оплаты в интернет-магазинах.
Таким образом, пока вы пользуетесь деньгами банка, ваши деньги зарабатывают вам проценты. А заодно, - накапливаются на ваших депозитах, чтобы, со временем, составить капитал для более серьезных инвестиций.
Если же валюта в текущем периоде постоянно дорожает, то свободные средства лучше сразу конвертировать в валюту.
Ежемесячное погашение кредитного лимита вы делаете за счет текущих гривневых поступлений. Заметьте, что сегодня вы платите за то, что купили за деньги банка на протяжении предыдущего месяца, а ваши деньги весь этот месяц "проработали" на ваш доход.
Также погашать кредит можно за счет закончившегося депозита, если вы правильно рассчитали сроки,или же за счет продажи подорожавшей за этот месяц валюты.
Напоминаю, что валюту вы тоже можете класть на депозит и получать с нее процент.
Наконец, у ПриватБанка есть интересная особенность, как часто говорят программисты: "скрытая возможность".С депозита вы можете перечислять деньги на карту для выплат без комиссии и затем снимать их в банкомате или кассе также без комиссии. Причем, вне зависимости от того, с какой карты, либо же вообще не с карты, а через терминал или кассу вы их на этот депозит клали. Это справедливо и для валюты. Таким образом, если вы планируете снимать наличные, то с депозита кидайте их на карту для выплат. Если вам кто-то перечислил на универсальную или виртуальную карту деньги, вы можете перевести их на депозит и затем с него уже - на карту для выплат.
Ну что же, на этом я хочу закончить свою презентацию. Надеюсь, что она окажется полезной всем, кто живет в Украине и заботится о своих личных финансах. Подписывайтесь на мои каналы и блоги. На них, время от времени, я стараюсь публиковать для вас что-то интересное и полезное.
Ваш Павел Авдокушин
Немає коментарів:
Дописати коментар